Hypotheek

Een hypotheekadviseur helpt u bij het kiezen van de voor u juiste hypotheekvorm en zoekt voor u de beste hypotheekverstrekker. Uiteindelijk zal veelal op basis van het advies van de hypotheekadviseur een hypotheek worden afgesloten. De hypotheekadviseur speelt in deze - voor u belangrijke - beslissing dus een zeer grote rol.

U mag er dan ook vanuit gaan dat hij zijn taak goed en volgens de regels verricht.

Klacht over uw hypotheekadviseur, wat te doen?
Wanneer u niet tevreden bent over de wijze waarop uw hypotheekadviseur zijn werk heeft verricht, kunt u een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Het KiFiD geeft een onafhankelijk oordeel waaraan een erkend hypotheekadviseur zich moet houden.

Op de website van het KiFiD kunt u nalezen aan welke voorwaarden dient te worden voldaan, of uw adviseur erkend is en op welke wijze u uw klacht kunt melden. Bij deze wijze van geschilbeslechting zijn de kosten laag.

Mocht u een klacht hebben over een niet erkend hypotheekadviseur, dan kunt u uw klacht voorleggen aan de rechter. De kosten van het voorleggen van uw klacht aan de rechter zijn evident hoger dan bij het KiFiD.

Wat kan ARAG voor mij betekenen?

Het oversluiten van een hypotheek
Onder het oversluiten van uw hypotheek wordt verstaan het voortijdig beëindigen van uw huidige hypotheek en het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Met de nieuwe hypotheek wordt de oude hypotheek afgelost. Er kunnen verschillende aanleidingen zijn om uw hypotheek over te sluiten. Iedereen met een hypotheek loopt immers een renterisico op het moment dat de rentevaste periode eindigt en de rente op dat moment hoger is dan de huidige rente.

In de volgende situaties is oversluiten te overwegen:

• U wenst zekerheid over uw maandlasten nu en in de toekomst.
• U wilt uw woonlasten verlagen, omdat u bij een andere hypotheekverstrekker betere voorwaarden of een lagere rente kunt krijgen.
• Als de rentevaste periode niet heel lang meer duurt en u verwacht dat de rente gaat stijgen.
• U heeft plannen om uw hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing.

De beste periode om een hypotheek over te sluiten
Het juiste moment voor het oversluiten van een hypotheek is aan het einde van een rentevaste periode. U bent dan geen boete verschuldigd. Als u tussentijds oversluit, moet u wel rekening houden met een boete. Dit is het geval als de huidige hypotheekrente lager is dan de hypotheekrente die u betaalt. Overige kosten zijn taxatiekosten, notariskosten en afsluitprovisie.

Verstandig of niet?
Of het verstandig en/of financieel voordelig is om uw hypotheek over te sluiten, hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie en van de ontwikkelingen op de hypotheekmarkt. Laat u daarom goed informeren en adviseren.

Wat kan ARAG voor mij betekenen?

Het kopen van een huis kost veel geld. De meeste mensen lenen daarvoor geld bij een bank of andere instelling. Zo'n lening heet een hypotheek, waarvoor u maandelijks rente en/of een bedrag aan aflossing betaalt. Verder sluit u een hypotheek veelal af voor een langere tijd. Het is dan ook belangrijk dat u een goede keuze maakt.

De meest voorkomende soorten hypotheken zijn:

• Aflossingsvrije hypotheek: U betaalt slechts, veelal maandelijks, de verschuldigde rente over het geleende bedrag.
• Spaarhypotheek: Naast het betalen van de verschuldigde rente wordt er ook maandelijks een bedrag gespaard. Aan het einde van de looptijd heeft u voldoende gespaard om uw hypotheek af te lossen.
• Beleggingshypotheek: Naast het betalen van de verschuldigde rente wordt er ook maandelijks een bedrag belegd. Afhankelijk van de resultaten van uw beleggingen heeft u aan het einde van de looptijd voldoende om uw hypotheek af te lossen.
• Annuïteitenhypotheek: Naast het betalen van de verschuldigde rente wordt er ook maandelijks een bedrag afgelost. Aan het einde van de looptijd heeft u uw hypotheek afgelost. Verder is het maandelijks te betalen bedrag (rente en aflossing) bij deze hypotheekvorm iedere maand gelijk.

Enkele tips bij het afsluiten van een hypotheek:

• Vraag verschillende offertes aan bij verschillende hypotheekverstrekkers wanneer u een hypotheek nodig heeft. Vergelijk kosten en opbrengsten van de verschillende hypotheekvoorstellen. Hierbij moet u wel dezelfde uitgangspunten nemen, anders is een vergelijking niet goed mogelijk.
• U moet zich goed laten voorlichten over de risico's, bijvoorbeeld in geval van werkloosheid, invaliditeit, rentestijgingen en overlijden.
• Als u kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, waarbij de maandlasten lager zullen zijn, dient u zich er van bewust te zijn dat u aan het einde van de looptijd een grote restschuld heeft. 
• Laat u zich niet zonder meer leiden door mooie aanbiedingen. Lage rente voor een korte rentevaste periode lijkt mooi, maar het is zeer wel mogelijk dat de rente na de rentevaste periode omhoog gaat.

Ook een hogere prognose van het te behalen rendement op een beleggingshypotheek hoeft geen garantie te zijn. Resultaten uit het verleden bieden immers geen enkele garantie voor de toekomst. Wat kan ARAG voor mij betekenen?

Het oversluiten van een hypotheek
Onder het oversluiten van uw hypotheek wordt verstaan het voortijdig beëindigen van uw huidige hypotheek en het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Met de nieuwe hypotheek wordt de oude hypotheek afgelost. Er kunnen verschillende aanleidingen zijn om uw hypotheek over te sluiten. Iedereen met een hypotheek loopt immers een renterisico op het moment dat de rentevaste periode eindigt en de rente op dat moment hoger is dan de huidige rente.

In de volgende situaties is oversluiten te overwegen:

• U wenst zekerheid over uw maandlasten nu en in de toekomst.
• U wilt uw woonlasten verlagen, omdat u bij een andere hypotheekverstrekker betere voorwaarden of een lagere rente kunt krijgen.
• Als de rentevaste periode niet heel lang meer duurt en u verwacht dat de rente gaat stijgen.
• U heeft plannen om uw hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing.

De beste periode om een hypotheek over te sluiten
Het juiste moment voor het oversluiten van een hypotheek is aan het einde van een rentevaste periode. U bent dan geen boete verschuldigd. Als u tussentijds oversluit, moet u wel rekening houden met een boete. Dit is het geval als de huidige hypotheekrente lager is dan de hypotheekrente die u betaalt. Overige kosten zijn taxatiekosten, notariskosten en afsluitprovisie.

Verstandig of niet?
Of het verstandig en/of financieel voordelig is om uw hypotheek over te sluiten, hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie en van de ontwikkelingen op de hypotheekmarkt. Laat u daarom goed informeren en adviseren.

Wat kan ARAG voor mij betekenen?

Het kopen van een huis kost veel geld. De meeste mensen lenen daarvoor geld bij een bank of andere instelling. Zo'n lening heet een hypotheek, waarvoor u maandelijks rente en/of een bedrag aan aflossing betaalt. Verder sluit u een hypotheek veelal af voor een langere tijd. Het is dan ook belangrijk dat u een goede keuze maakt.

De meest voorkomende soorten hypotheken zijn:

• Aflossingsvrije hypotheek: U betaalt slechts, veelal maandelijks, de verschuldigde rente over het geleende bedrag.
• Spaarhypotheek: Naast het betalen van de verschuldigde rente wordt er ook maandelijks een bedrag gespaard. Aan het einde van de looptijd heeft u voldoende gespaard om uw hypotheek af te lossen.
• Beleggingshypotheek: Naast het betalen van de verschuldigde rente wordt er ook maandelijks een bedrag belegd. Afhankelijk van de resultaten van uw beleggingen heeft u aan het einde van de looptijd voldoende om uw hypotheek af te lossen.
• Annuïteitenhypotheek: Naast het betalen van de verschuldigde rente wordt er ook maandelijks een bedrag afgelost. Aan het einde van de looptijd heeft u uw hypotheek afgelost. Verder is het maandelijks te betalen bedrag (rente en aflossing) bij deze hypotheekvorm iedere maand gelijk.

Enkele tips bij het afsluiten van een hypotheek:

• Vraag verschillende offertes aan bij verschillende hypotheekverstrekkers wanneer u een hypotheek nodig heeft. Vergelijk kosten en opbrengsten van de verschillende hypotheekvoorstellen. Hierbij moet u wel dezelfde uitgangspunten nemen, anders is een vergelijking niet goed mogelijk.
• U moet zich goed laten voorlichten over de risico's, bijvoorbeeld in geval van werkloosheid, invaliditeit, rentestijgingen en overlijden.
• Als u kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, waarbij de maandlasten lager zullen zijn, dient u zich er van bewust te zijn dat u aan het einde van de looptijd een grote restschuld heeft. 
• Laat u zich niet zonder meer leiden door mooie aanbiedingen. Lage rente voor een korte rentevaste periode lijkt mooi, maar het is zeer wel mogelijk dat de rente na de rentevaste periode omhoog gaat.

Ook een hogere prognose van het te behalen rendement op een beleggingshypotheek hoeft geen garantie te zijn. Resultaten uit het verleden bieden immers geen enkele garantie voor de toekomst. Wat kan ARAG voor mij betekenen?

Een hypotheekadviseur helpt u bij het kiezen van de voor u juiste hypotheekvorm en zoekt voor u de beste hypotheekverstrekker. Uiteindelijk zal veelal op basis van het advies van de hypotheekadviseur een hypotheek worden afgesloten. De hypotheekadviseur speelt in deze - voor u belangrijke - beslissing dus een zeer grote rol.

U mag er dan ook vanuit gaan dat hij zijn taak goed en volgens de regels verricht.

Klacht over uw hypotheekadviseur, wat te doen?
Wanneer u niet tevreden bent over de wijze waarop uw hypotheekadviseur zijn werk heeft verricht, kunt u een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Het KiFiD geeft een onafhankelijk oordeel waaraan een erkend hypotheekadviseur zich moet houden.

Op de website van het KiFiD kunt u nalezen aan welke voorwaarden dient te worden voldaan, of uw adviseur erkend is en op welke wijze u uw klacht kunt melden. Bij deze wijze van geschilbeslechting zijn de kosten laag.

Mocht u een klacht hebben over een niet erkend hypotheekadviseur, dan kunt u uw klacht voorleggen aan de rechter. De kosten van het voorleggen van uw klacht aan de rechter zijn evident hoger dan bij het KiFiD.

Wat kan ARAG voor mij betekenen?

Marco en Annelies besluiten een schattig monumentaal pand in hartje Amersfoort te kopen. Na advies over de hoogte van hun hypotheek doen ze een bod. Tot hun grote vreugde wordt dit geaccepteerd. Nu de financiering nog. Geen probleem, want volgens de hypotheekadviseur zal de bank de lening wel verstrekken.

Het stel tekent een koopcontract ‘onder voorbehoud van financiering’. Terwijl de aanvraag loopt, komt de kredietcrisis op gang. Banken vallen om en niets lijkt zeker. Ook de desbetreffende bank krijgt het benauwd en scherpt haar hypotheekverleningscriteria aan. Marco en Annelies krijgen de financiering niet rond. Ook niet bij andere banken. Het droomhuis gaat aan hun neus voorbij.

Maar het kan erger: als ze dit doorgeven aan de verkoper, is de gestelde termijn voor het financieringsbehoud net twee dagen verlopen. Geen hypotheek, maar wél een getekend contract. Volgens de papieren moet het stel als boete tien procent van de koopsom betalen. Wat nu?

Marco en Annelies vragen hun rechtsbijstandverzekeraar om advies. De behandelend jurist weet door onderhandeling met de verkoper een hele lage afkoopsom te realiseren. Doordat Marco en Annelies aan kunnen tonen dat ze de financiering echt niet rond konden krijgen, terwijl dit wel serieus en tijdig geprobeerd is. Bovendien verkocht de verkoper het huis binnen enkele weken alsnog voor dezelfde prijs.

Bent u ook op zoek naar uw droomhuis? Let dan op de gestelde termijn in het koopcontract voor het financieringsbehoud. Probeer daarnaast minstens bij een tweede bank een financiering rond te krijgen. Mocht u in de knel raken, doe dan binnen de termijn een schriftelijk beroep op het voorbehoud. Telefoontjes zijn achteraf namelijk moeilijk te bewijzen. Ga bovendien niet blind op mondeling advies af van een hypotheekadviseur. In deze tijden zijn financiële zekerheden namelijk niet zo zeker meer.

Wat kan ARAG voor mij betekenen?